RBI के इस फैसले ने बिगाड़ा घर खरीदने का गणित! फिर बढ़ जाएगी होम लोन की EMI

RBI के इस फैसले ने बिगाड़ा घर खरीदने का गणित– भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने बुधवार को लगातार उच्च मुद्रास्फीति को शांत करने के लिए अपनी बोली में प्रमुख उधार (रेपो) दर में 50 आधार अंकों की वृद्धि की, जो कि शुरुआत से केंद्रीय बैंक के 2-6 प्रतिशत लक्ष्य बैंड से ऊपर रही है। साल।

रेपो दर वह ब्याज दर है जिस पर आरबीआई बैंकों को अल्पकालिक धन उधार देता है। रेपो रेट बढ़ने पर बैंकों के लिए फंड की लागत बढ़ जाती है और रेपो रेट में बढ़ोतरी का तत्काल प्रभाव घर, कार और व्यक्तिगत ऋण जैसे खुदरा ऋणों पर पड़ता है।

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हाल ही में नीतिगत दरों में वृद्धि के साथ, केंद्रीय बैंक ने वर्तमान दर-वृद्धि चक्र में इस बेंचमार्क दर में 90 आधार अंकों की वृद्धि की है और ऋणदाता जैसे बैंक और हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां प्रतिक्रिया में अपनी उधार दरें बढ़ा सकती हैं, जिसके परिणामस्वरूप इसमें वृद्धि होगी आपकी ईएमआई।

गणित:

“यदि आपके पास 7% वार्षिक ब्याज पर 20 वर्षों की शेष अवधि के साथ 30 लाख रुपये बकाया है, तो आपकी ईएमआई 1,648 रुपये से 23,259 रुपये से 24,907 रुपये हो जाएगी।

प्रत्येक लाख रुपये के ऋण के लिए, आपके पास हो सकता है ईएमआई के लिए 55 रुपये अतिरिक्त देने के लिए इसी तरह 7 साल के कार्यकाल के लिए 8 लाख रुपये के ऑटो ऋण के लिए यदि ब्याज दर 10% से बढ़कर 10.9% हो जाती है तो ईएमआई में इसी वृद्धि 375 रुपये 13,281 रुपये से 13,656 रुपये हो जाएगी

5 साल के कार्यकाल के साथ 5 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण, अगर ब्याज दर 14% से बढ़कर 14.9% हो जाती है तो आपकी ईएमआई 235 रुपये बढ़कर 11,634 रुपये से बढ़कर 11.869 रुपये हो जाएगी, “अनिल रेगो, संस्थापक और फंड मैनेजर – राइट होराइजन्स पीएमएस।

मौजूदा ऋण जो निश्चित ब्याज दर पर हैं, उनका रेपो दर वृद्धि से कोई प्रभाव नहीं पड़ता है।

कर्जदारों को क्या करना चाहिए?

होम लोन सहित फ्लोटिंग रेट लोन के उधारकर्ताओं को अपनी ईएमआई और समग्र ब्याज लागत में निकट अवधि में लगातार वृद्धि की उम्मीद करनी चाहिए। जिन लोगों ने ईएमआई बढ़ाने का विकल्प नहीं चुना है, उनकी लोन अवधि बढ़ जाएगी। ईएमआई बढ़ाने के विकल्प की तुलना में अवधि बढ़ाने के विकल्प के लिए ब्याज लागत में वृद्धि अधिक होगी।

कुकरेजा ने कहा, “मौजूदा फ्लोटिंग रेट वाले उधारकर्ता जिनके पास पर्याप्त अधिशेष है, उन्हें अपने ऋण का पूर्व भुगतान करने का प्रयास करना चाहिए और ब्याज लागत में उच्च बचत उत्पन्न करने के लिए कार्यकाल में कमी का विकल्प चुनना चाहिए।”
होम सेवर विकल्प किसे चुनना चाहिए?

होम लोन लेने वाले, ताजा और मौजूदा दोनों, सीमित तरलता के साथ होम सेवर विकल्प का विकल्प चुन सकते हैं। इस सुविधा के तहत, बचत या चालू खाते के रूप में एक ओवरड्राफ्ट खाता खोला जाता है, जहां उधारकर्ता अपने अधिशेष को पार्क कर सकता है और अपनी वित्तीय आवश्यकताओं के अनुसार उसमें से निकाल सकता है।

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कुकरेजा ने कहा, “ऋण के ब्याज घटक की गणना बकाया होम लोन राशि से बचत / चालू खाते में जमा अधिशेष को घटाकर की जाती है। इस प्रकार, गृह ऋण उधारकर्ता अपनी तरलता का त्याग किए बिना पूर्व भुगतान करने का लाभ प्राप्त करने में सक्षम होंगे,” कुकरेजा ने कहा।

उदाहरण के लिए, यदि आपका बकाया 40 लाख रुपये है और आपने तीन महीने के लिए ओवरड्राफ्ट खाते में 8 लाख रुपये जमा किए हैं, तो बैंक उन तीन महीनों के लिए 32 लाख रुपये पर ब्याज लेगा, जिससे कुल ब्याज खर्च कम हो जाएगा।

होम लोन बैलेंस ट्रांसफर

कई मौजूदा होम लोन लेने वालों ने होम लोन लेने के बाद अपने क्रेडिट स्कोर, व्यवसाय या आय प्रोफ़ाइल में सुधार के कारण अपने क्रेडिट प्रोफाइल में काफी सुधार देखा होगा। ऐसे उधारकर्ताओं को होम लोन बैलेंस ट्रांसफर के माध्यम से ब्याज लागत बचत की संभावना तलाशनी चाहिए। कुकरेजा ने कहा कि बेहतर क्रेडिट प्रोफाइल उन्हें अन्य उधारदाताओं से बहुत कम दरों पर होम लोन के लिए योग्य बना सकती है।

यदि आपके पास अधिशेष धन है, तो आपको अपने ऋण पर ब्याज दर बनाम अपने निवेश की वृद्धि दर की तुलना करनी चाहिए। केवल अगर आप देखते हैं कि आप ऋण दर से कम से कम 1.5% या 2% अधिक कमा सकते हैं, तो अधिशेष निवेश करें।

सावधि जमा के बारे में क्या?

यदि आपकी कोई सावधि जमा अभी परिपक्व हो रही है, तो सावधि जमा दरों के बढ़ने की प्रतीक्षा करें फिर बेहतर दर वाली जमा राशि का विकल्प चुनें। जब रेपो दर 4.4 प्रतिशत थी, भारतीय स्टेट बैंक (एसबीआई) – संपत्ति द्वारा भारत का सबसे बड़ा ऋणदाता – की ब्याज दरें 2.9-5.8 प्रतिशत की सीमा में थीं, जो कि पांच साल तक की सावधि या सावधि जमा के लिए थी।

8% ब्याज को एक अच्छा रिटर्न माना जाता है और विशेषज्ञों को उम्मीद है कि आने वाली दो से तीन तिमाहियों में FD दरों में 100 से 150 बीपीएस की वृद्धि होगी, इसलिए संभावना है कि अगले दो वर्षों में जमा की कुछ श्रेणियों के लिए 8% हिट हो सकती है।

हालांकि, निवेशकों को याद है कि सावधि जमा पर अर्जित ब्याज संबंधित आयकर स्लैब में कर योग्य है। इसलिए, यदि आप 30% के उच्च कर दायरे में आते हैं, तो आपको लंबी अवधि के पूंजीगत लाभ पर इंडेक्सेशन लाभ प्राप्त करने के लिए आदर्श रूप से डेट फंड चुनना चाहिए।

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